Экономически грамотный топ-менеджер всегда будет выбирать страхование в качестве надежного финансового инструмента
HM: Наталья, каково сегодня законодательное урегулирование в области страхования?
Н.К.: В настоящее время ведется много разговоров по поводу введения обязательного страхования ответственности граждан при эксплуатации квартир, которое позволило бы защитить имущественные интересы жильцов многоквартирных домов в случае причинения им ущерба со стороны соседей. Сегодня подобный добровольный вид страхования не сильно распространен, между тем его использование позволило бы избежать множества судебных разбирательств, обезопасить владельца квартиры от финансовых потерь, а также сохранить хорошие отношения с соседями. Что касается страхования имущества предприятий, то здесь проект №1 на этот год – страхование опасных производственных объектов. Закон об обязательном страховании предприятий ОПО вступает в силу с января 2012 года. Страховые компании практически готовы к запуску нового обязательного продукта. В нашей компании сейчас завершается разработка IT-системы, значительно облегчающей и ускоряющей процесс расчета необходимых каждому конкретному предприятию или объекту лимитов ответственности.
HM: Процент застрахованных отелей в России невелик?
Н.К.: Зачастую наличие договора имущественного страхования является одним из условий договора или нормативного акта. Например, если гостиница располагается в здании, представляющем историческую и художественную ценность или относящемся к памятнику истории культуры, то она обязана страховаться по распоряжению правительства Москвы. Если же она арендует здание, находящееся в собственности Москвы, то действует программа страхования арендованного жилого фонда. И, по сути, в данном случае владельцы гостиниц воспринимают страхование как обязаловку. В целом, российские отельеры стараются обходиться без страховки. Страхуют свои риски крупные гостиницы, которые дорожат клиентами и имиджем, и международные сетевые гостиницы, стопроцентно имеющие комплексные программы страхования. Они уже привыкли к тому, что страхование – «должно быть», что оно является естественной составляющей бизнес-процесса. И каждый экономически грамотный топ-менеджер всегда будет выбирать страхование в качестве надежного финансового инструмента.
HM: Какие критерии существуют при выборе отельером страховой компании?
Н.К.: Прежде всего, нужно выбирать финансово устойчивую страховую компанию. Для этого необходимо узнать рейтинг надежности компании. Для примера, деловая репутация «Группы Ренессанс страхование» подтверждена российским рейтинговым агентством «Эксперт РА» (с 2002 года компании присваивается высочайший ретийнг А++ «Исключительно высокий уровень надежности»). Размер собственных средств и уставного капитала также является важными критериями. Нельзя пренебрегать и сервисной составляющей. По большому счету, сегодня, с точки зрения продукта, предложения страховых компаний мало отличаются друг от друга. И в принципе в страховании отстроиться от конкурентов можно только предложив принципиально новый подход в сервисе и в первую очередь в урегулировании убытков.
HM: Каковы основные покрываемые риски при страховании гостиницы?
Н.К.: В первую очередь имущество клиентов страхуется по базовому пакету рисков. Он включает в себя пожар, удар молнии, падение летательных аппаратов или их частей, взрыв. На втором месте можно указать риски группы «противоправные действия 3-х лиц». Достаточно часто в имущественном страховании встречаются риски «авария в системах водоснабжения, отопления, канализации, автоматического пожаротушения; проникновение воды и других жидкостей на территорию страхования из других помещений», «взрыв газа, паровых котлов газохранилищ, газопроводов, аппаратов и других аналогичных устройств», «кража с незаконным проникновением, грабеж, разбой» и «стихийные бедствия».
Вероятность наступления страховых событий отличается для разных объектов, например, риск пожара особенно актуален для деревянных гостиниц в древнерусском стиле, которых достаточно много в городах Золотого кольца России. В многоэтажных городских гостиницах наибольший урон по статистике приносят заливы. Вместе с тем, по нашему опыту, для всей коммерческой недвижимости вероятность наступления вышеперечисленных рисков достаточна для того, чтобы сделать целесообразной страховую защиту. Поэтому мы рекомендуем не экономить на покрытии и включать в него все вышеперечисленные риски. Любая экономия может привести к серьезным убыткам.
Помимо этого, для любого предприятия сферы услуг важно застраховать свою ответственность перед клиентами и посетителями, ведь по закону за любые травмы, полученные на территории отеля или ресторана, отвечает владелец. Также в мировой практике принято включать в стоимость проживания страховку для постояльцев от несчастного случая.
HM: Из чего складывается стоимость годовой страховки?
Н.К.: Размер взноса, как и франшизы, определяется на стадии подготовки программы по страховой защите вместе с клиентом. Любые пожелания учитываются и рассматриваются отделом андеррайтинга. Размер первоначального взноса на страхование зависит от стоимости страхуемого имущества и тарифа. Снизить тариф, а соответственно и первоначальный взнос, возможно в том случае, если клиент применяет меры для сохранности имущества, например, устанавливает сигнализацию, использует дополнительную противопожарную систему и т.д. Одной из основных задач менеджера является выбор франшизы, оптимальной для клиента. Следует учитывать прямую связь страхового взноса и франшизы: чем больше франшиза, тем меньше взнос. Использование франшизы позволяет сэкономить до 20% от первоначального взноса.
Основную роль в этом выборе играет здравый смысл и понимание ситуации. Рассмотрим следующую ситуацию: при гостинице есть ресторан или небольшой бар. Во время трансляции футбольного матча в эмоциональном порыве один из болельщиков бросил бокал пива в барную стойку. Результат – многочисленные трещины на витражном стекле и разбитый монитор станции официанта. Кто в этом случае будет оплачивать принесенный ущерб? Если есть страховой полис, то страховая компания.
HM: Какова схема расчета стоимости страховки?
Н.К.: Ориентировочная стоимость страхования имущества составляет 0,05–0,25% от страховой суммы, страхование гражданской ответственности – 0,20–1%.
Как пример, возьмем гостиницу категории «три звезды», пусть это будет 4-этажное здание 1995 г. постройки, общей площадью 1800 кв. м., 80 номеров – стандартных, 2 номера – полулюкс, 2 номера – люкс, имеются столовая и бар-буфет. Принадлежит собственнику. Здание находится под круглосуточной охраной и оборудовано первичными средствами пожаротушения и системой пожарной сигнализации. Итак, страховая сумма складывается из нескольких пунктов: страхование имущества (стоимость здания – 38 млн. руб.), стоимость отделки помещения (5,2 млн. руб.), стоимость мебели (4,8 млн. руб.), стоимость теле-, видео- и бытовой техники (1 млн. руб.), наличные деньги в сейфе (600 тыс. руб.), рекламная вывеска (150 тыс. руб.) и страхование гражданской ответственности (25 млн. рублей). Выходит, общий лимит страховой компании, который она выплатит при наступлении страхового события, составляет 71 млн. рублей. Стоимость страхового полиса при этом составит 60–70 тысяч рублей.
